[摘要] 3个月前的今天，第十二届全国人民代表大会常务委员会第十八次会议决定，授权天津市蓟县等59个县（市、区）为农民住房财产权（含宅基地使用权）抵押试点，乐清市和瑞安市在列。这意味着起源于温州市乐清的农房抵押贷款的“民间实践”，得到了国家高层肯定。
在104国道乐清湖东村路段，一间刚装修过的三层小洋楼外挂着显眼的“渔村庄园农家乐”。一到用餐时间，这座洋楼就热闹了起来，有邻里乡亲，也有专门从温州市区开车而来的吃客。
“我是遇上了好时机。”湖东村村民黄志芳是这家店的老板，前几年农家乐一下子就火了，他的小洋房不远处就是乐清湾，就跟着开了一家海鲜主题农家乐。不过没过几年，因为房屋老旧农家乐的经营陷入了“瓶颈”。想要生意好，就必须重新装修，但如果把钱投入装修，进货的资金就不够了，黄志芳陷入了两难。
好在这一次，黄志芳又遇上了一个好时机。3个月前的今天，第十二届人民代表大会常务委员会第十八次会议决定，授权天津市蓟县等59个县（市、区）为农民住房财产权（含宅基地使用权）抵押试点，乐清市和瑞安市在列。这意味着起源于温州市乐清的农房抵押贷款的“民间实践”，得到了国家高层肯定。
上周四，央行会同相关部门联合印发了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》。两个办法明确了土地经营承包权和农民住房的财产权利，解决了农民贷款缺少抵押物的难题。
黄志芳的“渔村庄园农家乐”也成为了农房抵押贷款供给侧改革的生动样本。
个“吃螃蟹”
拿着自家的农房房产证，黄志很快就在乐清农商银行顺利贷到了30万元，这笔钱迅速地用于农家乐的装修。“你看，我们的农家乐的服务也快跟上大酒店了。”望着焕然一新的农家乐，黄志芳喜上眉梢。
事实上，农房抵押对于黄志芳是尝鲜，但是对于许多乐清农户来说已经“摸着石头过河”很长的一段时间了。
上世纪90年代，不少温州人就选择了“洗脚上岸”。随后家庭小工厂蓬勃兴起，但融资却成了难题。在随后蓬勃发展的民间借贷中，以房子做抵押向私人借款并不少见。在这样的大环境下，乐清农商银行（前身是乐清农信社）成为个“吃螃蟹”的金融机构，开始涉足农房抵押业务。
此后的二十多年里，乐清在农房抵押贷款业务上小心翼翼地探索，逐渐形成了完整而又庞大的体系。“银行的人说可以农房抵押，中央又没有明确的政策，万一办了业务到时候被叫停了怎么办？”这让不少想办这项业务的农户心里打起了鼓。
随后，乐清农民、金融机构及相关部门也在合力“试探”国家政策的突破。宅基地的流转曾是一条不可逾越的“红线”，2009年，《乐清市委（2009）4号文件》允许确权持有集体土地使用权证和房产证的农村房产，在金融机构抵押，可在县域范围内农业户籍人口间转让。
“底层进行了很多创新，但是力量终究有限，农房抵押的贷款额度、普及范围、政策支持等多方面都存在无形的压力。”乐清农商银行业务管理部总经理胡纪生说，政策的不明朗让业务量增长有限。
中央层面的“首肯”让这项一直踩着政策红线的业务终于可以大步向前，探索终于可以大胆一些。
从民间到中央
如今，一间农房抵押的供给侧改革不仅给黄志芳带来了资金，还让更多的乐清农房被抵押成为“现金流”。
撤掉红线的农房抵押业务如鱼得水，乐清农商银行这样的金融机构迫不及待推农房抵押引入这股金融“活水”。
改革试点之后，乐清农商银行各支行的一般地段农房审批权限从原先的30万元放宽至100万元，优质地段农房抵押率从原来高的60%提高到了70%，而对于农房市场价值的评估，可以从专业评估机构的限制中跳出来，由金融机构自行协商评估，可实现三天内直接放款。
这次红线的放开有着更大的背景：乐清是温州的经济强市，民间商业氛围更是活跃。在“大众创业、万众创新”的政策鼓励下，越来越多的农民舍弃传统的农耕方式，靠着农房带来的资金走出了不一样的致富路。
“正因为金融政策的支持，我的投资才成为可能。”在乐清市大荆镇上，村民肖兴达拿着自家农房房产证在乐清农商银行贷到了120万元，用于服装厂的投资项目。
现在走在乐清的乡村，农房改造成的工厂、餐厅、咖啡吧等随处可见，这其中不乏得到农房抵押贷款支持而改建的，农房抵押贷款业务和流程也被当地农户熟知。
乐清市金融办提供的数据显示，到2016年1月末，温州农房抵押贷款余额突破80亿元。其中乐清农商银行农房抵押贷款余额达到16.3亿元，创历史新高，支持农户2000余户，户均贷款70万元，目前已经累计发放金额超200亿元，占当地累计投放金额的一半。
“沉睡”资本的苏醒
黄志芳的农家乐红火了，肖兴达的服装厂也开始蒸蒸日上。原本沉睡的农村资本开始“钱生钱了”，这让村民看到了希望。
供给侧改革要改什么，要看农村运行和发展面临的要害问题是什么。缺资金是农户“装修”大的束缚，在农村地区，值钱的资产莫过于农房，而农房抵押贷款的出台就是一次农房的侧供给改革。一间农房融资的供给侧改革，乐清早破题。
分析人士认为，农房抵押贷款试点把农村住房的融资功能提到与城市化发展的同一起跑线上，农民自建房中被固化的价值得以充分利用，农民的房产资产得到盘活。在资金问题得以解决的情况下，农民的创业热情被进一步激发，追加生产经营投入的积极性也大为提高。
农房抵押贷款试点让农村金融供给侧改革释放红利，乐清正式升级为试点也让金融机构看到了“新蓝海”。目前温州四大国有银行、邮储银行、浙商银行、温州银行、中信银行、浦发银行等其他银行机构纷纷跟进试点办理集体土地农民自建房抵押贷款，现在乐清农房抵押贷款已经可以享受到超低的利息。
“这间农房真是我的宝，不仅是我创业的地盘，还为我的创业提供了资金。”谈起这次的农房抵押贷款，黄志芳总有讲不完的话。
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