[摘要] 农村改革离不开金融的支持，可越是需要资金用于生产的农村地区，越是难以撬动金融大门得到有效的支持。激活禁锢在农村的资产、释放改革的巨大红利，成为了温州农村金融改革的初衷。
农村改革离不开金融的支持，可越是需要资金用于生产的农村地区，越是难以撬动金融大门得到有效的支持。激活禁锢在农村的资产、释放改革的巨大红利，成为了温州农村金融改革的初衷。
回顾过去一年，温州作为农村改革试验区，突破瓶颈、模式创新及探索改革路径与模式，极大满足了农民和农业发展多样化的信贷需求。不仅提升了农村金融市场活力，改善了农村信贷的服务质量，并在探索破解当前农村地区广泛存在的金融难题上，迈出坚实的一步。
农村金融
寻找解困“金钥匙”
一直以来，农业企业、农户对资金的需求有增无减。但向金融机构融资，要么需要借款人提供产权抵押，要么要求与企业或个人形成联保互保的关系。经过本次金融风波的洗礼，企业在后者联保的模式中已受到了极大的损失，而对于没有产权的农村来说，需要抵押物这条硬原则又彻底关上了融资的大门。
近年来，位于平阳的浙江金桂园林工程有限公司发展势头迅猛，是当地农业龙头企业，但说起业务的发展，金桂园林负责人王茂德仍然离不开“贷款难”三个字。王茂德说，现在客户频频下单，但是没有足够的流动资金不敢随意接单。
金桂园林是融资难的典型代表，如同所有的农户一样王茂德心里总是期盼，有没有一种方式能够越过抵押物和联保互保的门槛，并以低的利率获得贷款？
经过不停的探索，如今这样的期盼在温州的农村成为了可能。平阳县自主创新开始筹建都市农业引导资金融资担保体，将农村金融体制改革推入了“深水区”，努力走出一条破解现代农业发展资金瓶颈问题的新路径。
据了解，都市农业引导资金融资担保体是以平阳县农业产业联合会作为筹融资平台，由县农办成立引导资金试点工作协调小组，负责筹融资企业的初选、推荐，会同农村信用联社对相关涉农会员企业进行调查评估，关联企业将筹集资金按时存入县农业产业联合会开设在县农村信用联社的引导资金专户，组建引导资金融资担保体。引导资金存款利息作为县农业产业联合会的日常工作管理经费，关联会员企业融资贷款免收担保费、保险费等附加费用。
目前，都市农业引导资金融资担保体已为62家农业企业争取贷款1.2752亿元。
农村信用
引发贷款新模式
有人说，村民会更讲信用。但是从信用体系建设来看，农村却显得更薄弱。一般来说，金融机构发放贷款需要通过银行流水、财务报表、税务单据等凭证进行综合评估，形成了相互印证的信用参照。在这方面，农村地区是一个空白，也鲜有足够的抵押品，这就需要相关金融机构适应农村区域特色创新贷款方式，探索更“接地气”的贷款方式。
为了解决广大农户融资难，帮助农户恢复规模生产的信心。温州市创力水稻种植专业合作社在“信用”上做文章，创立农贷服务中心，为广大社员融资担保。
据了解，“合作社信用部”的会员只需要缴纳担保金，等需要用钱的时候可以单凭“信用”贷款高放大6倍。“因为在同个村，大家对农户的经营情况都比较了解，在风险方面就有了很好的把控，”作为平阳创力水稻信用部的负责人邱珍君，他试着创造一个新的信用融资模式，让这个组织实现高效、可持续发展。
目前，随着温州市创力信用部对农户小额贷款的不断深入，申请资金相对简便，大多数农户对信用部贷款体验较为满意。近年来，创力信用部与多家银行签订了合作协议书，共获得授信额度1.5亿元。截至去年7月底，合作社信用部共为689个农户担保发放资金7797万元。涉及水稻种植、茶叶种植、中药材种植、番茄种植、家禽养殖等行业，信用部运行至今未发生一笔呆坏账。
目前，“合作社信用部”的模式已经在温州各农村地区扎根发芽，出现了一些适应当地需求的模式，在龙湾区瑶溪杨梅专业合作社信用部，出现了一种名为“资金调剂型”模式，会员只需交纳会费300元，却可贷到几万乃至几十万的资金，对于当地的农村发展带来了极大的推动作用。
资金互助
农村金融新创举
农户间的资金互助探索出了适合农村发展的融资新模式。位于瑞安市马屿镇的汇民农村资金互助社，是银监会批准的温州市试点的农村资金互助社，作为新型农村金融机构总是带有“泥土”的芬芳。
优质的服务成为农户评判融资新模式的关键。马屿资金互助社始终贴近农民，融合专业合作与社区合作的优势，面广量大的农民家庭经营发展现代农业，创业增收和脱贫致富提供资金服务，形成与其他金融机构错位发展、差异化服务格局，优化了当地农村金融市场结构，提升了区域金融服务质量，真正让农民得实惠。
据悉，马屿资金互助社把资金贷款首先向主导产业投放，着重扶持马屿镇的粮食生产和蔬菜生产，不断壮大产业规模。通过互助社的运作，建立了“互助资金+互助社+农户”的运行新模式，在推进马屿镇、陶山镇主导产业实现持续发展和巩固成果上起到了重要的作用。截至去年7月31日，贷款累放2.52亿元，农业贷款比例在85%以上，发放纯农业贷款2.14亿元。
而另一个同样基于农户间“互助”所诞生的资金互助会，是温州农村金融改革的地方创新举措。侨乡花卉资金互助会则是温州具代表的一个农村金融组织，现有会员858人，入会资金1108万元，入会资金多的有90万元，少的只有300元。截至去年4月，共吸收互助金4933万元，投放互助金4272万元，占入会资金和互助金的比例为86.6%（另13%互助金留作储备金），累计投放互助金2.1亿元，未有不良投放互助金的发生。其吸收互助金与投放互助金规模均占全市40%以上。
据侨乡花卉资金互助会相关负责人介绍，该组织通过利用社区信息优势，建立了自担、互担和共担等多项风险内控机制，还建立熟人社会声誉保证机制，使贷款“放得出、管得好、收得回”，贷款质量和贷款周转率明显高于传统商业银行机构。
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